十年來，中國工商銀行桂林市分行堅守“人民至上”，深入踐行以科技性、普惠性、共享性為特征的新金融理念，在普惠金融服務中“致廣大而盡精微”，既登高望遠，胸懷大局﹔又落實落細，積微成著。普惠貸款服務客戶從2013年162戶發展到2024年的2863戶，增長幅度翻了16.67倍，余額從14.94億元增長到超30億元，增長幅度翻倍。

知行合一，領悟一個“變”字，確立普惠金融政治性地位

堅定戰略導向，調整結構體系適應普惠新金融形勢。人民至上是普惠金融不變的屬性，回顧工行桂林分行十年的摸索和踐行，在知行合一中確立了普惠金融不可撼動的政治地位。

十年的發展，工行桂林分行逐步改變傳統模式，構建多層次普惠金融供給機構體系。從2010年成立小企業經營業務中心到2017年10月成立小微金融業務中心﹔再到2018年8月為深入貫徹普惠金融發展戰略，落實監管要求，更名為普惠金融事業部，實現了單列信貸計劃、差異化績效考核，每一次機構調整完善都是戰略導向的深入落實，積極提升普惠金融服務能力的體現。2020年開始，該行逐步將普惠金融辦理職能下放基層網點，強化普惠金融戰略導向，樹立長效發展理念，使服務當地小微、“三農”客戶的機構更多更健全，服務半徑更廣更充分。

迎難而上，抓好一個“增”字，提升客戶融資服務獲得感

普惠十年，是走出小微客戶融資難、融資貴困局的十年，其間工行桂林分行經歷了諸多不利局面。　　

為解決普惠金融知識普及面的問題，該行主動開展服務宣傳活動，從側重向廣大客戶宣傳培訓知識的“工銀普惠行”“千名專家進小微”“萬家小微成長計劃”等活動，到“工銀普惠行，匯聚微動能”“千鏈萬戶”數字供應鏈、“興農信貸直通車”轉型拓展業務轉變，用工行的力量讓普惠金融的理念逐漸深入人心。為解決小微資金互聯互通難題，該行通過研究、調研、設計、測試、投放、實踐等多環磨煉，突出“做活線上”和“做專線下”，使普惠金融服務可得性供給持續提升，小微企業金融服務呈現“增量、擴面”的態勢。截至目前，該行貸款增速為35.72%。

“增”不僅體現在“數量”上面，也體現在“提質”上。工行桂林分行積極降低融資成本，普惠貸款利率處於市場較低水平。該行將廣西特有政策“桂惠貸”和本行紓困政策結合，以“桂惠貸”財政貼息、利率優惠為抓手，創新“桂惠e貸”線上產品，與融資性擔保機構合作創新“擔保桂惠貸”。不盲目限貸、抽貸、斷貸支持小微企業渡過難關。十年來，為超過300余戶小微客戶辦理無還本續貸，金額累計5億余元。同時進一步落實小微企業續貸政策，取消續貸期限最長不超過一年的規定，優化客戶續貸體驗，滿足連續用款需求，降低企業成本。同時，該行優化信貸結構，打造專屬信用類普惠產品“經營快貸”，加大首貸、信用貸款的投放力度。截至目前，小微企業信用貸款余額14.56億元，佔小微企業總余額43.27%，持續解決企業融資難、融資貴、融資慢的問題，真正把民營和普惠金融做優、做活、做實。

普惠大眾，落實一個“拓”字，注入金融活水流入千萬家

十年來，工行桂林分行從逐戶上門的單一獲客模式發展到利用智能數據、場景集群批量獲客，擴大了普惠貸款客戶基礎，夯實了普惠業務均衡發展格局，將新金融活水流入萬戶千家。

2024年，工行桂林分行持續建立全場景專屬化的普惠專屬產品服務體系，在全面分析桂林市轄區小微企業的特色和客群的基礎上，積極利用科技手段，深度挖掘內外部數據信息資源，改進業務審批技術和風險管理模型，研發專屬產品。

該行利用普惠創新產品拓展基礎客戶群，了解商戶需求，深入挖掘和有效利用涉企信用信息數據，根據不同產品、不同場景尋找客戶、推介產品。力求實現產業鏈供應鏈融資突破進展，發展數字普惠，實現以核心企業為中心的輻射客戶群。為有效支持桂林市文旅行業發展，特別是桂林市眾多與文旅行業有關的小微特色民宿行業，在風險可控的前提下，結合優質景區酒店民宿業發展情況，於2023年創新制定“民宿快貸”經營快貸特色場景融資方案，有效解決酒店民宿企業日常經營及升級改造的中長期融資需求。

桂林“遇源景舍”，2016年在陽朔十裡畫廊景區裡開了第一家酒店，面積約12000平方米，40間房，年銷售額約900萬元。隨著旅游情況向好，2023年在重新裝修時面臨資金周轉困難且2024年在酒店旁邊新建一幢樓，急需資金且資金需求量大。在得知該酒店的困難后，工行桂林分行第一時間與企業負責人對接，了解經營情況及裝修規劃，採用旅游行業專屬信貸產品“民宿快貸”，緩解企業的資金需求困難，同時為企業制定了綜合金融服務方案。在一周內以高效便捷的服務為企業辦理“民宿快貸”，解決了企業裝修資金燃眉之急，同時對企業的房費結算系統進行了免費升級，清算手續更優惠。截至目前，該行共支持當地民宿企業76戶，余額9390萬元，覆蓋了桂林市城區及所有縣區，以金融力量助力小微市場主體成長。

鄉村振興，切入一個“延”字，助力中國式現代化高質量發展

“盡精微”就是要俯身彎腰，躬耕細作，積微成著。工行桂林分行大處著眼，小處著手，鄉村廣袤無垠的“希望田野”就是服務的沃土。

十年的發展，工行桂林分行將鄉鎮農村服務觸角延伸到千村萬戶，利用“數字鄉村”綜合服務平台，建立“網點+服務點”渠道協同機制。線上方面，積極推廣“工銀興農通”App，線下方面積極搭建便民農村普惠金融服務點15個，覆蓋七個縣域。線上線下協同融合，融資、結算、代繳費等服務下沉，獲得廣大農民的認可。

為助力鄉村振興，該行推出以某集團為核心企業的購銷特色場景中短期在線創新供應鏈產品。某集團為廣西農業龍頭企業，旗下子公司與養殖戶開展代養業務，養殖戶須向某養殖集團旗下子公司繳納一定養殖保証金。為緩解養殖戶資金困難問題，以某集團及下屬企業作為供應鏈核心企業，運用金融科技、電子網絡優勢及核心企業提供的在線可靠數據、信用增級措施，率先在全區首次採用“一點對全國”“產業供應鏈場景融資模式”為A集團下屬企業上游養殖戶提供從訂單開始到應收賬款回收過程中養殖押金繳納的中短期在線融資服務、辦理個人“e鏈快貸”。產品推出以來，截至目前，針對農戶養殖的“e鏈快貸”服務了297戶養殖戶，貸款余額3.4億元。

數字普惠，突出一個“新”字，創新驅動踐行“五篇大文章”

中國十年的高速發展帶來了數字化浪潮，工行依托強大的科學技術能力，創新重塑普惠業務新模式，構建“場景化獲客、數字化運營、智能化風控”的數字普惠經營模式。數字化技術的支持充分挖掘客戶的資金流和信息流，實現批量獲客，將傳統業務發展模式從傳統的單打獨斗轉化為各專業各部門協同作戰。

工行桂林分行堅定不移走數字普惠發展道路，按照數字工行建設方向，將數字基因滲透到普惠業務發展的各個環節，致力為小微企業提供隨時隨地、快捷便利的金融服務。2024年，該行推出“新一代經營快貸”線上產品，加快推進普惠產品市場下沉工作，新增客戶逾千戶，實現新增信用貸款近億元。同時，該行將上級行推出的“集群商戶e貸”作為服務小微集群商戶的有力抓手，針對優質客群創新產品和服務方案。2024年3月，該行成功發放轄內首筆金桔產業鏈“集群商戶e貸”，助力種植產業高質量發展。

十年普惠金融服務，工行桂林分行致力於提升服務小微實體經濟，以廣大的胸懷和格局，竭盡細小精微處的金融支持，托起了廣大人民群眾對美好生活向往。（工行桂林分行）

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