中国工商银行于2010年率先推出“网贷通”贷款产品以来，经过多年升级优化，工行广西分行已全面推广普惠贷款的“随借随还”创新模式。截至2021年7月末，该行普惠贷款中拥有“随借随还”特性的贷款余额达到87.4亿元，占比62%，普惠流动资金贷款产品已基本具备“随借随还”特性。

小微企业对“随借随还”的迫切需求

小微企业贷款需求普遍呈现出明显的“短、小、频、急”的特点，特别是在金融服务乡村振兴方面，涉农经营主体贷款需求还随着农业种养周期呈现出季节性特点。为有效切合小微企业的融资特点，银行金融机构面临两难选择，要么针对小微企业订单、应收账款进行融资，但交易对手限制为信誉良好、实力可靠的供应链大中型企业；要么发放期限按月计的短期贷款，但在银企间信息不对称的困扰下，审贷流程难以满足小微贷款时效性要求。

如果给予小微企业长期有效的授信额度，企业在授信额度内随时提款，借据期限足以完成一次以上资金周转，待资金回笼后随时提前还款，仅按实际使用金额和天数计息，无疑最为适合小微企业的融资特点。这就是“随借随还”贷款模式，可实现普惠金融“高可得”和“低成本”的兼容。

配套政策支持“随借随还”模式推广

“随借随还”是对传统信贷模式的革新。相较于传统信贷模式，“随借随还”贷款模式降低了银行的利息收入，银行还面临作业成本升高、风控难度增大、规模管理复杂化等困扰，为保障“随借随还”贷款模式的有效应用，工行广西分行加大推广配套政策、创新产品支撑。

承担资金成本，提升客户体验。一是积极承担“随借随还”模式下的利息收入降低，工行对普惠贷款资金降低内部转移价格，保障了一线分支机构办理业务积极性；二是为进一步降低普惠客户的财务成本，对授信客户未提取额度的贷款承诺费等费用进行减免；三是对普惠信贷产品进行了线上化开发改造，在“随借随还”模式下提高操作便捷性、降低作业成本、优化提升客户体验。2021年1月至7月，工行广西分行累计为7292户普惠客户发放“随借随还”模式贷款32311笔，累放金额107亿元。

风控难度增大，引入大数据预警。为确保“随借随还”时效性，工行对小微企业在授信额度内小额提款不再做人工核准，客户可随时随地自主支付至交易对手账户，但工行也由此缺失了原受托支付环节的风控措施。为确保贷款资金不流向房地产、证券市场等禁入领域，工行引入大数据预警机制，通过对资金流向跟踪、人行征信动态更新、购买第三方预警平台等方式，确保贷后管理到位，防范贷款挪用风险。截至2021年7月末，工行广西分行“随借随还”模式下贷款不良率仅高于全行各项贷款不良率0.04个百分点，完全符合监管部门所提出的普惠贷款不良率不高于各项贷款不良率3个百分点的要求。

专项规模倾斜，考核导向保障。为确保客户“随借随还”，工行凭借雄厚的资金实力，给予了充足的普惠贷款专项规模，2021年1月至7月，工行广西分行累计给予普惠专项规模50亿元。普惠金融重点考核指标主要体现在贷款投放量、资产质量等，积极引导各分支机构根据客户实际资金需求，提供“随借随还”模式下的贷款支持。

创新产品提供“随借随还”模式支撑

为发挥“随借随还”配套政策优势，工行以互联网金融科技为产品研发提供基础支撑，以大数据平台为产品需求找准市场，相继开发出了“网贷通”“经营快贷”等天然带有“随借随还”性质的线上化贷款产品。同时也对传统流动资金贷款进行线上化升级，使之具备了“随借随还”产品特性。

工行运用互联网及大数据等技术，基于交易、资产、税务等多维度场景数据建立模型，为小微客户提供“经营快贷”。该产品采用白名单预授信机制，单户授信额度随其年度经营状况滚动生效，预授信额度内客户可随借随还。截至2021年7月末，工行广西分行已为4816户小微企业发放了经营快贷50.8亿元。

而2010年推出的“网贷通”产品历经十年持续优化，目前已发展成为工行普惠金融中抵押类贷款拳头产品。在该产品框架内，工行还针对城市优质住宅小区、县域市场分别创建了“e抵快贷”“e企快贷”两个子产品，以线上审批、快速放款作为主打特性。截至2021年7月末，使用工行广西分行“网贷通”客户数达3713户，贷款余额36.6亿元。

为行之有效地向社会推广“经营快贷”“网贷通”等产品，发挥“普惠”价值，工行还开发了“工行普惠”小程序。即便是从未注册工行账户的小微企业，也能通过该小程序查询名下经营主体在经营快贷税务场景下的授信额度，或是通过企业经营状况、名下小区住宅等抵押物，测算网贷通授信额度，为小微企业获得普惠融资提供了充分的便利性。（崔鸿飞、苏会瑶）

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