分期消费越来越流行 消费者也要留意风险理性消费

2019年12月04日08:58  来源:人民网-人民日报
 

分期消费划算吗

分期消费能缓解资金压力,但如果细算利息和服务费,一些分期消费产品未必划算

家住云南昆明的王润秋“双11”期间在京东花7899元买了一台75英寸的4K电视。这笔开支快赶上他一个月的工资,于是他选择分3期付款,“选哪种分期、还多少钱,我都是有计划的。”

尼尔森发布的报告显示,大部分人消费相对理性,62%的年轻消费者会将互联网分期消费用于基本生活。蚂蚁金服大数据分析发现,“90后”花呗用户的按时还款率超过99%。今年,分期消费平台乐信的二季度财报也显示,用户突破5000万人,该季度促成借款260亿元,而90天以上不良逾期率仅为1.49%。

王润秋说,他会估算好当月消费额和次月还款额:“‘双11’买得多,我在12月专门留出1万元用来还款,除了2633元的电视分期款,还有6000元的其他商品。总之我肯定控制好预算,既不向家里要钱,也不能逾期违约。”

与人们印象中的“月光族”不同,如今许多年轻人既爱消费,又懂理财。中国新经济研究院发布的《90后攒钱报告》显示,92%的“90后”每月都有结余,80%的人会理财。

肖梓钧在北京海淀区一家培训机构当教师,工作2年攒了5万元。她同时在多个平台开通了分期消费,而攒的钱全部投入理财。“既然能以钱生钱,为什么要花自己的钱购物呢?”她解释,分期消费产品竞争多,处于消费者红利期,有很多低费率甚至免息产品。平时她把工资放进货币基金,7日年化收益率为2.5%,而消费主要靠分期,等到还款日再从基金取钱。

当然,也要看到,如果细算利息和服务费,一些分期消费产品未必划算。

记者在某电商平台看到,一台标价10649元的笔记本电脑,某电商可选择3期、6期、12期甚至24期付款。如果消费者选12期付款,算上服务费,每期付款958.2元,总共要花11498.4元,比原价多出849.4元,相当于借款年利率为7.98%。对比一下,当前各银行消费贷利率也就5.35%左右。

上海财经大学教授吴一平说,商家推出的一些免息分期产品,收取的手续费换算成年化利率,有的甚至能达到10%以上,极端的会超过20%。

“分期消费对一些收入有限,又缺乏自制力的人极具诱惑性,容易产生非理性消费,导致违约。”中国人民大学法学院教授刘俊海分析,分期消费违约后,违约者的征信记录会受影响,可能被纳入失信黑名单,影响交通出行和住房贷款。有些平台为了收钱,甚至严重扰乱违约者的工作和生活,“建议消费者选择分期时应认真考虑消费需求和资金状况,理性消费、安全消费。”

“在宏观层面,要留意分期消费存在的风险。”曾刚认为,如果分期消费门槛过低,过度诱导借贷消费,可能导致个人过度负债,埋下金融风险隐患。

(责编:陈露露、李敏军)