“八山一水一分田”，是廣西壯族自治區喀斯特地貌的真實寫照。過去，廣西許多縣鄉地處雲貴高原東南邊緣，石漠化嚴重、耕地破碎、產業基礎薄弱，嚴重制約鄉村發展。而現在，在這樣的環境中，金融活水如涓涓細流，悄然滲透進石山的每道縫隙，喚醒沉睡的鄉村資產，激發出令人驚嘆的發展活力。

困局：被“鎖住”的鄉村資產與產業桎梏

在廣西多山的鄉村，產業發展長期面臨多重困局。

一是資產沉睡之困，價值難以變現。

在廣西崇左市天等縣宏秀牧業有限公司（以下簡稱“宏秀牧業”）的牛舍裡，記者見到了公司總經理周世滿。他向《金融時報》記者坦言：“我們養牛規模越大，資金壓力越大。牛養得再好，在傳統銀行風控體系裡，也只是‘會跑的肉’，算不上合格的抵押物。”中國人壽挂職天等縣副縣長何振鑫解釋說，肉牛作為活體資產，缺乏標准化的價值評估體系，權屬難以清晰界定，一旦轉移或死亡，銀行將面臨巨大的風險敞口。

同樣的困境也存在於沿海養殖業。防城港市茅嶺鎮美麗村地處茅尾海茅嶺江入海口處，由於處在江海交匯處，其自然形成的優質咸淡水環境為茅嶺鱸魚的養殖提供了最佳生長環境。村民靠咸淡水養殖鱸魚、羅非魚等為生。然而，這些活體資產在過去卻因缺乏權威的評估認証和有效的抵押憑証，難以轉化為信貸體系認可的資產。

二是風險懸頂之困，發展如履薄冰。

河池市鳳山縣金牙瑤族鄉上牙村是典型的喀斯特地貌，土地貧瘠，石塊裸露。記者跟隨農業銀行廣西分行派駐當地第一書記康雪光爬坡下河。在一處被洪水沖刷過的玉米地裡，康雪光回憶說：“今年6月的大水，淹了900多畝地，第一季玉米全部絕收。”他拿出手機裡的照片，畫面中渾濁的洪水漫過田埂，“好在村裡統一買了保險，每戶賠了800多元錢。”

“農戶不僅要對抗自然風險，還要面對市場的‘大風大浪’。”康雪光說，當地八角價格曾在豐收季跌至每斤3元多，辛勤勞作一年的農戶收入不過萬元﹔肉牛產業受進口牛肉沖擊，養殖戶虧損嚴重。

自然風險與市場風險的雙重夾擊，進一步凸顯了當地農產業“靠天吃飯”的脆弱性。

面對缺乏合格抵押物、生產周期長、風險較高的農業項目，傳統金融服務模式常常“水土不服”。作為全國糖業的“壓艙石”，廣西糖料蔗和食糖產量連續多年佔全國總產量的60%以上，在保障國家食糖供給、促進農民增收等方面發揮著不可替代的作用。但當地糖業產業大而不強，融資難、融資貴問題讓鄉村產業在起跑階段步履蹣跚，在發展過程中后勁乏力，難以適應激烈的市場競爭。

破壁：重塑鄉村資產的價值邏輯

要破解困局，不能修修補補，必須從根源上重塑金融與鄉村產業的連接邏輯。廣西的實踐揭示了一條清晰的路徑：通過制度創新與技術賦能，將“沉睡”的、模糊的鄉村資產，轉變為權屬清晰、價值可衡量的合格抵質押物，為產業發展引入不竭的活水。

“以前找銀行貸款，最難的就是說清楚你養在哪、養了多少。現在有了証，底氣就足了。”防城港市防城區茅嶺鎮美麗村致富帶頭人梁兆榮告訴記者，在防城港市不動產登記局領到開放式養殖用海《不動產權証書》之后，就可以找當地銀行、農信社申請授信貸款，開始產業化經營。

梁兆榮口中的証，是防城港市推行海域養殖個人負責制的基礎。過去，養殖區域界線模糊，糾紛時有發生，金融機構也因無法有效評估資產和風險而卻步。如今，養殖戶可以根據自身能力申報規模，辦理對應面積的產權証書。“你想養20畝就辦20畝的証，50畝就辦50畝的証。証上的位置、面積寫得明明白白，這就是你的‘責任田’。”防城港市防城區農村信用合作聯社茅嶺信用社信貸副主任鄧杰成進一步向記者解釋說，“根據這個証，我們就可以給漁民授信，利率現在是3.6%左右。我們和這個村合作了很多年，目前養殖領域一個不良戶都沒有。”

這一紙確權証書，將無形的養殖權變成了可抵押、可評估的清晰資產，成為連接金融與產業的“轉換器”。“我們信貸員過來，一看証，二看現場，確認是實實在在養殖，心裡就有底了。只要市場平穩、沒有特大災害，這個行業的風險可控。”鄧杰成說。

在宏秀牧業，記者見証了更為前沿的技術突破。中國人壽財險天等支公司經理李海濱在牛舍前向記者演示“牛臉識別”系統。他打開手機App，對准一頭牛，就跳出投保相關信息。“這項技術的關鍵在於唯一性。”李海濱解釋道，“就像人的指紋，每頭牛的面部特征點都不同。通過為每頭牛拍攝多角度面部照片，構建活牛AI面部識別3D數據組，生成肉牛唯一的生物特征數字身份，建立牛臉ID（唯一識別碼）數據庫。這項技術准確率能達到98%。”

“過去，需要兩三人約30分鐘才能完成一頭牛的承保驗標流程，現在一個人一部手機一台電腦兩分鐘即可完成。更重要的是，它將一頭活生生的牛，轉化為權屬清晰、不可篡改、可全程追溯的‘數字資產’。銀行可以實時掌握抵押物的存續狀態和生長情況，保險公司可以實現精准承保和快速定損理賠。”何振鑫說，“今年，國壽財險總共承保了宏秀牧業1400頭牛，提供1000余萬元的風險保障。有保險打底，銀行也敢放貸了。”

技術突破帶來了金融創新。“在天等縣，我們探索形成了‘保險兜底、信貸輸血、擔保增信、財政引導’的‘四輪驅動’協同模式。”天等縣農業農村局干部黃立志在接受《金融時報》記者採訪時表示，“全縣多家銀行與保險公司合作開展活體牲畜抵押貸款業務，截至目前，共投放‘活體抵押+保單’質押貸款金額8615萬元，解決了養殖戶、合作社和養殖企業無抵押物融資難題，推動了畜牧業發展。”

康雪光告訴記者：“香椿要3年才能豐產，山茶油得5年才進入盛果期，但傳統貸款往往每年都需要歸還，貸款期限與生產周期嚴重不匹配。”

針對這一問題以及部分村民因市場價格波動導致貸款到期償還困難，農行沒有強行抽貸，而是創新推出“延期續貸”政策。“只要村民按時償還利息，貸款到期后可續貸兩到三年。”康雪光說，“我們還積極和鳳山縣政府溝通，爭取利息補貼，降低農戶實際承擔的利率水平。目前，上牙村已有26戶村民獲得農行貸款支持，總額超過667萬元，且保持了良好的資產質量。”

這種“風險共擔、利益共享、長期陪伴”的協同機制，有效分散了系統性風險，穩定了經營預期，增強了金融服務的韌性、適配性和可持續性。

躍升：推動產業鏈條整合與延伸

金融活水的注入，不僅是解一時之渴，更為了激發鄉村經濟的內生動力。其中，推動產業鏈條的整合與延伸，是實現鄉村經濟從外部扶持到自主成長的關鍵一躍。

記者從中國人民銀行廣西壯族自治區分行了解到，該行大力發展供應鏈金融服務模式，鼓勵各金融機構積極探索實踐，開發純線上融資產品，逐步形成集數據化、智能化、平台化為一體的糖業供應鏈金融業務模式。如桂林銀行基於核心企業信用及糖企與蔗農/甘蔗收購商的真實交易數據，依托“銀行+糖廠+蔗農/甘蔗收購商”模式，依托“微鏈貸”等線上化供應鏈金融產品，形成支持甘蔗收購商採購甘蔗的模式，及時幫助蔗農收回蔗款，解決蔗農/甘蔗收購商融資難、融資貴等問題。

中國人民銀行防城港市分行則針對鄉村產業融資面臨的“抵押弱、鏈條散”痛點，制定《防城港市創新特色農業專屬信貸產品助力廣西加快建設農業強區的實施方案》，指導金融機構在廣西首創海洋碳匯預期收益權質押貸款、金鯧魚氣象指數險海水養殖貸款、海域經營權抵押貸款等信貸產品，推出支持甘蔗、林業、香料、海水養殖等特色農業專屬信貸產品，形成“一業一策”“一品一貸”信貸服務模式，精准支持肉桂八角、海產養殖等特色產業。

酒香也怕巷子深。鄉村產品最容易掉鏈子的環節往往不在產，而在銷。如何幫助村民將自家農產品售賣出去？

在天等縣進遠鄉特色農產品電商銷售中心的展架上，富硒米、星油藤茶、腐竹等當地農產品整齊排列。這個佔地88平方米的電商中心，2023年由中國人壽援建，2024年升級了直播設備，2025年已經成功對接多個電商平台。“這裡不僅有專業主播在賣貨，還會教村民怎麼賣貨。”進遠鄉黨委副書記、鄉長李乃富對記者說，“目前村民直播風格還比較隨意，大多是‘我的果子又大又圓，快來買’這種簡單介紹。”

為了改變這種狀況，中國人壽幫扶團隊制定了系統的培養計劃，在全鄉篩選出15名有潛力的年輕人，進行為期三個月的培訓，內容涵蓋短視頻制作、直播技巧、客戶服務等多個方面。“我們從產品策劃開始教。”何振鑫說，“比如賣大米，要從插秧開始直播，展示生長過程，收獲后還要跟蹤反饋。”

數據顯示，2025年，該中心線上線下銷售額超過80萬元，為村集體經濟帶來可觀收入。

生態：從單點突破到系統構建

如今，廣西在推動鄉村發展上，已從初期的針對性幫扶與項目扶持，逐步轉向為更系統、更深入的推進模式。

政策支持更加有力。中國人民銀行防城港市分行建立完善財政貼息、風險補償等政策機制，引導金融資源精准滴灌“三農”領域。推動防城港市投入0.23億元財政貼息資金，撬動10.33億元“桂惠貸”投放，惠及104戶農業企業，直接降低企業融資成本0.23億元。截至2025年10月末，全市普惠小微貸款余額174.36億元，同比增長10.53%，高於貸款平均增速0.9個百分點。積極推動設立農業產業投資基金，通過“政府引導+社會資本參與”模式，吸引多方共同出資推動農業全產業鏈發展。如推動桂林銀行防城港分行聯合地方政府設立“肉桂八角產業基金”，為農戶提供低息貸款，推動“防城肉桂”地理標志產品產業鏈延伸。

金融協同深度不斷加強。天等縣財政局金融股股長許異筱向《金融時報》記者介紹，“我們積極推廣政銀企對接平台‘桂惠通’的使用，企業線上發布貸款需求后，銀行進行授信、放貸，並統一在‘桂惠通’平台上進行貼息申報，由縣財政局初審，自治區黨委金融辦復審，審核通過后，貸款貼息按季度發放至企業賬戶。”從2025年7月落實金融惠企政策，截至目前，金融機構向天等縣企業發放貼息貸款2.26億元，共惠及154戶經營主體，降低相關經營主體融資成本237.64萬元﹔實際擔保補貼本金2374.7萬元，共惠及13戶經營主體，相關經營主體獲得擔保費用補貼6.79萬元。

針對小農戶的金融服務更加精准。記者了解到，農業銀行廣西分行統籌推動農戶信息建檔工作，歷任駐村書記翻山越嶺，深入一個個自然屯，為農戶建立包含家庭情況、資產狀況、信用記錄、產業項目等信息的數字檔案。截至2025年10月末，該行建檔農戶已達24.9萬戶，年內新增3.4萬戶。這些動態更新的數據，構成了農戶的“數字信用畫像”，為發放“免抵押、純信用”的農戶貸款提供了堅實依據。2025年，該行通過建檔帶動農戶貸款增量達78億元。

中國人民銀行廣西壯族自治區分行相關負責人告訴記者：“為了促進銀企、銀農對接，2019年，我們牽頭成立金融服務廣西糖業高質量發展指揮部，聯合全區各金融機構圍繞糖業‘種植—加工—銷售—副產品利用’全鏈條融資需求，推出‘訂單融資’‘產量保險+貸款’‘合作社+制糖企業+銀行’等特色融資服務模式。比如，2023年，在來賓試點打造‘惠糖貸’專屬特色信貸產品，截至2025年9月末，累計投放資金63.88億元﹔興業銀行南寧分行引入衛星遙感技術為授信提供數據支撐，實時監測甘蔗種植面積、長勢及災害情況﹔廣西北部灣銀行投放15.27億元支持蔗渣造紙、生物質發電等項目，助力循環經濟發展。”

從破解“資產沉睡”的困局，到構建“四輪驅動”的協同生態，再到培育內生的“造血”能力，廣西大地上這場波瀾壯闊的金融實踐，其意義早已超越了地域和具體產業的范疇。從確權頒証到科技賦能，從保險兜底到信貸支持，從財政引導到擔保增信，各個環節環環相扣，形成了完整的金融服務鏈。受訪人士普遍表示，“金融推動的不僅僅是一兩個產品的創新，而是整個服務體系的轉型。”

當夕陽的余暉為寧干鄉東儀村的千畝山茶油林披上金色的薄紗，當進遠鄉電商直播間的燈光依然明亮如星，金融之鏵，深耕著貧瘠的土地，喚醒了沉睡的資產。在鄉村全面振興的壯闊進程中，廣西正奏響產業振興進行曲。（記者 王笑）

來源：金融時報

分享讓更多人看到