廣西桂林龍勝農商行的鄉村信貸員陽勝華奔走山區,為農戶提供信貸服務

翻山越嶺,把信貸服務送上門(深度觀察)

本報記者 屈信明

2021年03月22日08:27  來源:人民網-人民日報
 
原標題:翻山越嶺,把信貸服務送上門(深度觀察)

 《人民日報》(2021年3月22日第18版)

 

圖①:陽勝華(左)在果園查看羅漢果長勢。張敏攝

圖②:陽勝華(右)在余書海家詢問羅漢果收獲情況。屈信明攝

圖③:余弟生(左一)向陽勝華(右一)介紹自家旅館近期經營狀況。覃楚涵攝

“小陽兄弟,你晒黑了。”

“哈哈,咱也忙春耕嘞!”

3月初的一天,廣西桂林市龍勝各族自治縣,被稱為“小陽兄弟”的年輕人陽勝華奔走在山區,熱情地和農民們拉呱。那憨直的笑容、透亮的眼神、高壯的身板,正像他身后朝氣蓬勃的春日山林。

“忙春耕”的陽勝華不是農民,而是龍勝農商行的一名鄉村信貸員。和千千萬萬鄉村信貸員一樣,陽勝華用腳步丈量著一條條山路,讓金融“活水”流向一戶戶農民,支持他們發展生產增收致富。

把村民的事當自己的事

剛開始村民們十有八九不理他,甚至有人放狗咬他。陽勝華真心實意地為鄉親們辦事,大家認下了這位“小陽兄弟”

龍勝美。山疊山、水連水。龍脊梯田、古壯寨等景點名聲在外。

大山藏美景,卻也一度困住了龍勝。這裡“九山半水半分田”,2012年底全縣農村貧困發生率為42.9%。

“家鄉不能再窮下去了,要盡快把信貸服務送到鄉親們身邊,幫他們脫貧致富。”陽勝華翻山越嶺,滿懷熱情地推介貸款,沒想到卻被潑了一盆冷水。

“家家戶戶缺資金,可十有八九不理我。能搭上話的,剛一開口推介貸款,人家就往外轟人,甚至有村民放狗咬我。”

為啥“你情”沒換來“我願”?一打聽,鄉親們私下聊天時這樣說——

“啥貸款!八成是騙子!”

“萬一還不上款,怕是要挨重罰!莫如老老實實窮著。”

…………

陽勝華琢磨:大山裡信息封閉,不少村民對金融服務不了解,陌生人突然上門放貸,心裡犯嘀咕在所難免。要想推介貸款,得先讓鄉親們認可他這個人。

說干就干。陽勝華專門為村民們建起金融服務微信群,不管大事小情,誰在群裡吱一聲,他能幫忙的絕不含糊。

有天夜裡,一位阿婆在群裡焦急地求救:“ATM機吞了銀行卡,卡裡存著我幾乎全部積蓄,卡和錢要不回來怎麼辦?”

陽勝華安慰阿婆:“別擔心,卡和錢都沒事兒,您先安心回家休息,這事兒我幫您解決!”

第二天,銀行一開門,陽勝華就取出卡,又送卡上門。“老人家懸著的心落了地,別提多高興了。為這,好多人在群裡給我點贊,我心裡熱乎乎的。”

每逢趕集,許多村民來銀行網點存取款。陽勝華搬椅子、送茶水,讓大家歇歇腳。鄉親們化肥種子、雞鴨鵝狗聊得起勁兒,他就順著這些話題,講怎麼申請貸款、如何防詐騙。

“小陽兄弟講的防范電信詐騙、非法集資知識很管用。”泗水鄉裡茶村一位村民說,有一回,在城裡做生意的同鄉老劉打來電話,向村民們借錢,說是來年返還本金加兩成利,有的村民動心了。“聽了小陽兄弟講的知識,我才知道這種‘集資’不可信,后來老劉果然沒了蹤影!”

下鄉時,碰到村民在田間林下干活需要搭把手,陽勝華擼起袖子就上﹔開車遇到村民走山路,他就喊人家來搭車。

一來二去,從陌生到信任,村民們認下了他這位“小陽兄弟”,也越來越多地接受了信貸服務。

記者注意到,在陽勝華工作過的泗水鄉、龍脊鎮等地,沿途遇到村民和他打招呼,他都能喊出對方名字,記得誰家搞了啥營生,需要哪類貸款。

“你的記性可真好!”記者感嘆。

“要把村民的事當成自己的事。”陽勝華說,這幾年風裡雨裡,他不知走過多少裡山路,而通往村民心裡的那“最后一裡”最難走,走通后也讓他收獲了最多感動。

他送來的貸款對路子

為種羅漢果的果農推出“羅漢果致富貸”,給龍脊梯田景點邊辦民宿的村民提供“龍脊金旅貸”

工作中,陽勝華逐漸認識到,村村戶戶干著不同營生,生產經營水平和實際資金需求有差異,必須量體裁衣設計貸款產品,為農戶脫貧致富提供精准的金融支持。

在泗水鄉細門村,山坡上稀稀落落豎著幾處破破爛爛、橫釘豎鉚的木棚子。

“老余原來就住這樣的舊屋,咱今天去瞧瞧他的新房。”陽勝華說。

村民余書海的兩層磚樓就建在路邊,門口還停著嶄新的小汽車。見陽勝華帶記者來,老余連忙把我們讓進屋,張羅著擺水果、沏油茶,興致勃勃地打開了話匣子。

“頭些年我外出打工,賺錢養活一家人沒問題。可2016年孩子他媽病了,我隻好回鄉來,一邊照顧家人一邊種兩畝羅漢果,一年收入不到1萬元。”老余說,那時日子緊巴巴,成了建檔立卡貧困戶。

“種羅漢果其實是咱家傳的營生,果子個頂個好。我也想多種幾畝,可缺資金啊。”老余細算賬,1畝羅漢果的株苗、肥料,搭棚、拉網,加上請人幫忙的開銷,成本得有兩三千元。可如果不想法子擴大生產,窮日子周而復始,脫貧從何談起?

此外,還有個賣難的問題。“市場行情變化快,一顆大果有時收購價1元,有時隻能賣3毛。萬一沒人來收果,一分錢都賺不著……”老余愁得睡覺都不香。

2017年初,下鄉走訪的陽勝華得知老余“資金難、賣果難”的情況,給他出了個主意:“你可以申請新推出的‘羅漢果致富貸’啊。”

這個貸款有啥好?免抵押、免擔保、利息低、壓力小,就是有一條,要想貸款,得買合作社5元一株的保價苗。

“普通苗才2元,保價苗貴1倍多,憑啥要買?”老余不解。

“保價苗品質好、出果多、防虫擾。最重要的是合作社能保價收果,不愁賣不出去。市場收價高,就按行情賣﹔市場價3毛,咱按5毛保價收。”陽勝華說。

“不僅放貸款,還給收入‘上保險’,說到了咱心坎上。”老余聽罷,樂呵呵地申請了4萬元貸款,購買保價苗擴大種植面積,收入連年漲,順利脫了貧。“今年擴大到20多畝,一年比一年強!”

“羅漢果致富貸”正是陽勝華精准放貸的“得意之作”。多年來,當地不少羅漢果農面臨兩大難:一是市場波動大,收入不穩定﹔二是缺抵押,申請貸款難。“把准了脈,咱就對症下藥。我建議龍勝農商行開發這款產品,引導農戶種植保價羅漢果。農民收入穩定了,銀行也願意在沒有抵押物的情況下放貸。”

“小陽兄弟送來的貸款真對路子!”龍脊鎮大寨村的余弟生也有話說。

“大寨村緊鄰龍脊梯田景點。趁著鄉村旅游熱,我用扶貧小額信貸開起餐館,成功脫貧。開餐館還不夠,想致富,得辦民宿。但蓋民宿資金需求大,拿不出抵押物,想貸款不容易。”余弟生說。

“再者,不少村民缺乏民宿經營經驗,拿到貸款后怎麼保証生意興、能賺錢?”陽勝華動了一番腦筋,“龍脊金旅貸”應運而生。

“村裡一些能人早年間就辦起旅館、民宿,生意紅火,村民可以請他們擔保申請貸款,有了能人擔保、指導,‘先富’帶‘后富’,貸款戶就能把民宿辦好。”陽勝華說,考慮到辦民宿一兩年內難以收回成本,在設計產品時,他把“龍脊金旅貸”還款周期設計為三年,更精准地匹配農戶需求。

余弟生說,他辦民宿有兩個“軍師”:一個是擔保人,另一個是陽勝華。“小陽兄弟給我出了不少好主意呢!”

“客房裝修要讓顧客看著悅目、住著舒心”“靠停車場拉客可不行,得加強網絡營銷”……陽勝華的“妙計”余弟生照單全收,推出特色主題房間,還將照片發布在平台網站上,果然客人越來越多。生意越做越大的余弟生,高高興興地還上了貸款。

陽勝華說,目前大寨村旅游業發展良好,“龍脊金旅貸”幾乎沒有出現不良貸款。這幾年,經陽勝華審批發放的貸款有2400多筆,累計金額約3.6億元,精准有力地支持了農戶生產經營。

庫區移民補助權利質押貸款、林權抵押貸款、牲畜活體抵押貸款……在廣西,像龍勝農商行這樣的金融創新還有很多,有針對性地緩解了“三農”融資難題。

放眼全國,打響脫貧攻堅戰以來,扶貧小額信貸、扶貧再貸款等政策落地見效,金融精准扶貧貸款發放9.2萬億元,幫助千家萬戶用雙手創造幸福生活。

工作筆記像“百科全書”

一問羅漢果種植畝數,就判斷出申請貸款的用途有蹊蹺﹔一握手,就知道自稱“庄稼漢”的借款人不是真種地的

翻開陽勝華的工作筆記,裡面不光有信貸業務,更像一本“百科全書”:羅漢果、百香果、菌類、辣椒種植時令、防災減災技術﹔餐館、酒店經營指南,防火防盜注意事項……村民們的營生,他都記了個一二三。

陽勝華解釋,一些農戶對拿到貸款后做什麼營生、要應對哪些風險等問題並不清楚,作為鄉村信貸員,他必須啥都懂一些,這樣才能幫農戶增收,“如果他們增收沒准頭,銀行就會面臨呆壞賬風險。”為了防控貸款風險,陽勝華處處留心,既努力應貸盡貸,又確保貸得出、收得回。

懂農活兒、了解鄉村生活,幫陽勝華識別過騙貸。

一次,一個羅漢果農來申請5萬元貸款,說是想多種幾畝地。“問他打算種多少,他說七八畝,我一合計,8畝地成本大概2萬元,要5萬元干什麼?其中定有蹊蹺。一追問,說了實話:是打算拿去高消費的。”陽勝華說。

“還有一回,一個中年男人到銀行申請貸款,說是家裡種地缺資金。”陽勝華說,跟這位大哥一握手,就摸清了對方的底,“種過地的手全是老繭,這位‘庄稼漢’倒好,手上光溜得跟小姑娘似的,肯定不是真種地的。”

止住了騙貸,也要對付“老賴”。

有一位農戶明知貸款得還,也掙了錢,到該還款時卻拉下臉賴賬。“我就還不上,銀行能怎樣?”

“且不說欠了錢該還,你看村裡老唐,貸款建了民宿,掙錢馬上還﹔啥時再需要資金,銀行還放貸給他,而且額度更高。不信,你去問問他?再說,賴賬留下記錄后,哪家銀行都不敢再貸款給你了,你不想想以后咋辦?”陽勝華的話入情入理。掰清楚了這個理兒,這個農戶心甘情願地還上了到期貸款。

陽勝華說,農業是靠天吃飯的產業,信貸服務風險高、利潤薄。為此,鄉村信貸員要熟悉掌握形形色色的情況,積累方方面面的經驗,使用一些符合農村實際的“土辦法”,這樣才能更好地降低貸款風險,讓農村金融服務更可持續。

為有效防控貸款風險,像這樣的“土辦法”還有一些——

一是評定“信用村”。“產業發展潛力大、居民信用普遍良好的龍脊鎮,以及泗水鄉的5個村被評為‘信用村’,全村農戶申請10萬元以下貸款可享受利率優惠。”陽勝華說,“但如果該村貸款違約率升高,就可能被取消‘信用村’,村民便享受不到優惠政策。”這種方式挖掘“熟人社會”相互監督功能,村民們誰都不好意思連累大家,守信蔚然成風。

二是貸款資金“閉環管理”。縣裡引進農業龍頭企業,農戶要貸款購買生產資料,銀行將貸款發放給龍頭企業,企業將生產資料發放給農戶,從而有效防止騙貸和挪用貸款等情況。

苦澀背后分外甜

有一次,山路上刮起狂風,樹枝、沙石往身上、臉上砸,根本看不見路,隻覺得山上的石頭轟隆隆往下滾

在陽勝華的辦公室,一沓記錄他職業歷程的老照片引起了記者注意。其中,一輛藍色摩托車在照片中由新轉舊。

“剛工作那會兒,不少山區沒修路,彎多道窄,汽車進不去,隻能靠摩托車甚至步行。最遠的人家,去一趟得兩個小時。”陽勝華說,這輛摩托車是陪伴他走過無數山路的“伙伴”。

陽勝華印象最深的一次經歷,是去高山上的泗水鄉洪家組。

“傍晚下山,山路上就我和同伴兩個人。一會兒工夫,天全黑了,刮起狂風,樹枝、沙石往身上、臉上砸,根本看不見路,隻覺得山上的石頭轟隆隆往下滾。”現在回想起來,身高近一米八的陽勝華仍有些后怕。

山高路遠,鄉村信貸員的工作條件艱苦,是什麼讓陽勝華一路堅持?

“苦歸苦,累歸累,但看到鄉親們吃好穿暖、住上新房、開上汽車,看到家鄉面貌一天天在變,我就會有成就感。特別是我自己有了孩子、當了父親后,看到那些父母留在家鄉有活干,不再是留守兒童的孩子們干干淨淨、穿著漂亮衣服去學校,一張張小臉笑得那麼燦爛,我就特別有干勁兒!”

更讓陽勝華欣慰的是鄉親們的認可。如今他進村走訪,常有農戶擺上自家釀的水酒,這是當地人招待親朋好友的方式。

水酒味道如何?“老實說,入口時會有些苦澀、辣嘴,但回味起來,卻又別有一股甘甜。就是這苦澀背后的甜,讓人分外滿足吧。”陽勝華說。

“可喜的是,這些年來,鄉村信貸員的工作條件在不斷改善。”陽勝華說,隨著鄉村振興全面推進,農村道路狀況越來越好,信息化水平也不斷提高。“我大學學的是編程,也算學有所用,研發了一款信貸助手軟件,可以簡化申辦流程。現在全行都在用,最快3分鐘就能簽字辦貸,農戶小額貸款當天辦理、當天發放,客戶體驗和工作效率都大大提高。”

記者手記

致敬!農村金融的耕耘者

陪陽勝華在鄉間走訪時,每到一戶人家,村民都會熱情地擺出自家做的油茶、水酒、臘肉等招待我們。看得出,村民們用貸款助力發展生產,日子越過越紅火,是真心實意地感謝鄉村信貸員的幫助。這樣的情形並非個例,近年來筆者到脫貧攻堅一線採訪,常常被鄉村信貸員與村民間的故事所打動。

如今,一些農村仍是金融服務的“窪地”:交通不便,信息不暢,觀念不新,推介不易﹔小額信貸居多,單筆貸款人力物力成本高、利潤薄﹔農業往往靠天吃飯、農民收入不穩,農戶沒抵押、缺擔保,貸款風險也高。

填平“窪地”靠什麼?靠金融支農政策加大力度、精准滴灌,也離不開像“小陽兄弟”那樣的鄉村信貸員們的勤懇耕耘:除了不辭辛苦奔走鄉間搞調查、苦口婆心做推介,還要讓信貸業務緊扣農業農村生產經營實際,精准推出適合農戶的貸款產品,並實現支持農戶發展和防控信貸風險“兩不誤”。

未來,要加大對鄉村振興重點領域和薄弱環節的金融服務力度,依然離不開千千萬萬個“小陽兄弟”的艱苦努力和默默奉獻,應當對鄉村信貸員的工作給予更多支持。監管部門應優化相關績效考核評價標准,銀行要落實落細信貸員盡職免責制度,更好保護他們的積極性﹔要尊重和鼓勵鄉村信貸員們行之有效的創新實踐,讓“接地氣、見效益”的信貸產品和服務模式更好推廣﹔要創新“三農”信貸的風險補償機制,實現銀行、保險、期貨等金融機構和農村經營主體之間的聯動,降低農戶貸款風險﹔還要讓金融科技“翅膀”越來越強健,幫助信貸員更便捷、高效地把資金“活水”送到更廣闊的田野山鄉、滋潤千村萬戶。

《人民日報》( 2021年03月22日 第 18 版)

(責編:陳露露、李敏軍)